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1.Cosa significa consolidamento dei debiti

2. In cosa consiste il consolidamento dei debiti

3. Sovra indebitamento

4.Quali vantaggi offre il consolidamento dei debiti

5. Consolidamento debiti più prestito personale

6. Elementi riassuntivi: requisiti e documentazione, caratteristiche del contratto

CONSOLIDAMENTO DEI DEBITI

1.Cosa significa consolidamento dei debiti

Mi piace riportare il significato che di “consolidare” dà il vocabolario Zingarelli, versione cartacea, alla lettera B punto 1, quando non tratta proprio del significato in termini economici, che è il nostro settore: “Divenire saldo, compatto, consistente” e fornisce quale esempio “quel terreno non si è abbastanza consolidato per la semina”.

“Consolidamento dei debiti” anche nel nostro campo (campo economico e non di semina) si riferisce alla trasformazione di tutti i debiti in uno solo: come se li volessimo “compattare” in un solo prestito.

E’ questa una tendenza abbastanza nuova per l’Italia, data dal fatto che spesso e sempre di più ci si ritrova con diversi prestiti in atto, contratti per la necessità di acquistare i più diversi beni o servizi (auto, mobili, elettrodomestici, viaggi, spese mediche, ristrutturazioni, …).

Il risultato di avere contratto (o avere dovuto contrarre) diversi prestiti è quello di avere a che fare con diverse rate da pagare, ognuna con le sue scadenze, i suoi importi, le sue modalità di pagamento; con la possibilità di correre il rischio di dimenticare il pagamento di una rata o di non potere prestare l’attenzione dovuta al dettaglio dei piani di ammortamento che ogni mese le società finanziarie hanno l’obbligo di fornirci.

Il consolidamento dei debiti può essere la soluzione a questi problemi e a questi rischi.

2. In cosa consiste il consolidamento dei debiti

Come detto sopra, il consolidamento dei debiti consiste, appunto, nel“compattare” (come un terreno adatto alla semina) diversi prestiti in uno: unificare tutti i debiti in un unico finanziamento.

Il prestito derivante dal consolidamento dei debiti può essere generalmente di due tipi, in base all’importo richiesto:

1)  Se la somma richiesta per l’estinzione totale dei prestiti in corso è circa entro gli Euro 60.000,00, allora verrà spesso proposto dalle società finanziarie che offrono questo prodotto finanziario la soluzione del prestito personale o, per i lavoratori dipendenti, anche la cessione del quinto dello stipendio. In questa tipologia di prestiti di consolidamento, il tasso è fisso e il piano di restituzione del debito (piano di ammortamento) può arrivare a 10 anni. Le spese per la concessione del prestito sono identiche a quelle di qualsiasi altro prestito (non c’è alcuna ipoteca su immobili, quindi, nessuna necessità di perizie e documenti immobiliari, nessun intervento del notaio).

2) Se la somma richiesta per il prestito di consolidamento è, invece, superiore agli Euro 60.000,00 o 70.000,00, allora generalmente viene proposta la soluzione del mutuo vero e proprio: il mutuo per consolidamento debiti; ha il vantaggio, oltre a potere offrire delle somme maggiori, quello di allungare il piano di ammortamento anche fino a 30 anni.

3. Sovra indebitamento

Il fenomeno della richiesta di un prestito per consolidamento dei debiti, abbiamo accennato sopra, è sempre più diffuso; dietro ad esso, una certa “facilità” nel potere accedere ai prestiti personali di qualsiasi tipo.

Il maggior pregio dei prestiti, quello di essere abbastanza accessibili per tutti (anche in modo semplice e veloce: vedi prestiti rapidi e prestiti veloci), può trasformarsi in quel fenomeno del “sovra indebitamento” che spesso può “mettere con le spalle al muro”, per così dire, intere famiglie; il fenomeno in Italia non è grave come negli Stati Uniti o in Gran Bretagna, ma ci stiamo pericolosamente avvicinando.

Al sovra indebitamento ci si approda sommando diversi prestiti, contratti per l’acquisizione dei beni più diversi (dalla ristrutturazione del bagno di casa al cellulare, dal ciclo di massaggi alla lavastoviglie), spesso di piccolo importo: tanto piccolo, che il debitore non si rende conto se non quando è troppo tardi di avere troppi prestiti in corso di quanti le sue finanze possano realmente permettergli.

Attenzione: il consiglio per evitare il sovra indebitamento è quello di non contrarre mai prestiti il cui importo superi il 30% del proprio reddito: è questo il “punto di non ritorno” considerato dagli esperti di economia per le famiglie.

4.Quali vantaggi offre il consolidamento dei debiti

Come abbiamo detto, il vantaggio principale del consolidamento dei debiti mediante un prestito è quello di non confondersi più con le tante rate da pagare per i diversi prestiti in corso. Ma non solo.

La finalità del consolidamento dei debiti è quello di conglobare in un unico prestito i tanti in corso non semplicemente sommandoli: ad esempio, se si pagano 5 rate al mese da Euro 250,00 al mese, in un prestito per consolidamento non si pagherà una sola rata di Euro 1.250,00; la finalità è anche quella di abbassare l’importo della rata che risulta dalla somma di tutte.

Per quantificare fino a che punto può abbassarsi l’importo dell’ipotetica rata, intesa come somma di tutte le rate dei vari prestiti in corso, possiamo certamente affermare che un prestito per consolidamento può arrivare a diminuirla del 50% e, in taluni casi, anche del 70% o 80%.

Non è certo opera di magia, quindi, attenzione: l’unico modo per abbassare l’importo della rata è quello di allungare i tempi di restituzione del debito; questo significa, in poche parole, pagare più tassi di interesse (vi invito ad approfondire l’argomento tassi di interesse, Tan e Taeg).

5. Consolidamento debiti più prestito personale

Spesso le varie società finanziarie alle quali ci si rivolge per la richiesta di un prestito per consolidamento debiti fanno delle proposte da affiancare a questa richiesta, che consistono nella possibilità di accedere anche ad un prestito personale, contemporaneamente all’attivazione del prestito per consolidamento. Si tratta, quindi, di un consolidamento debiti più prestito personale o da alcune società detto “consolidamento più liquidità”  o ancora “consolidamento debiti con liquidità aggiuntiva”.

E’ chiaro che questa “liquidità aggiuntiva” si aggiungerà all’importo delle rate da restituire e sarà soggetta al pagamento degli interessi (non è certo un regalo!); tale liquidità, inoltre, viene considerata rientrante nelle categorie dei “prestiti personali”, rientranti tra i “crediti di consumo”, quelli “non finalizzati” per i quali non è richiesto per quale bene o servizio verranno spesi; segue le regole del prestito personale riguardo le leggi che lo regolano, i requisiti per il suo ottenimento, i documenti necessari e gli importi ottenibili.

6. Elementi riassuntivi: requisiti e documentazione, caratteristiche del contratto

I requisiti per l’ottenimento del prestito per consolidamento per debiti:

- essere lavoratore a tempo indeterminato;

- avere un’anzianità lavorativa di minimo 12 mesi;

- la rata cedibile per il prestito non può superare il 30% del reddito;

- il prestito non è accessibile in caso di pignoramenti o protestati o iscrizione in banche dati.

Documentazione necessaria:

-         documento d’identità;

-         codice fiscale;

-         busta paga o dichiarazione dei redditi o modello unico;

-         copia dell’intestazione dell’estratto conto con coordinate bancarie;

-         copia di un’utenza recente (luce, gas, telefono)  intestata al richiedente o ad un familiare convivente.

Caratteristiche essenziali del contratto:

- il pagamento delle rate viene effettuato tramite RID (addebito automatico sul conto corrente bancario o postale);

- gli importi del prestito per consolidamento si aggirano dagli Euro 30.000,00 agli Euro 150.000,00;

- la rata e il tasso di interesse sono fissi o variabili per tutta la durata del rimborso;

- la durata del rimborso può variare dai 20 ai 25 anni;

- gli altri finanziamenti in corso vengono automaticamente estinti;

- offrono la possibilità di estinguere anticipatamente il debito.