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1. Il circuito Cirrus Maestro

2. Circuiti di pagamento

3. Quali sono i circuiti di pagamento

4. Le particolarità del circuito Cirrus Maestro

5. Le carte di credito associate al circuito Cirrus Maestro

IL CIRCUITO CIRRUS MAESTRO

1. Il circuito Cirrus Maestro

Come è stato scritto a proposito delle carte di credito Visa, anche per le carte di credito Cirrus Maestro vale lo stesso principio: sia la Visa che  Cirrus Maestro sono dei circuiti di pagamento e non degli istituti bancari; quindi, non sono né Visa né Cirrus Maestro ad emettere le carte di credito.

La differenza, però, tra il circuito Visa e quello del Cirrus Maestro è che, mentre il primo fornisce alle banche il “servizio” sulle carte di credito e basta , il Cirrus Maestro, invece, ci si rifà ad un consorzio di banche vere e proprie: il consorzio si chiama “Mastercard” e le sue carte di credito in circolazione nel mondo sono circa 600 milioni (vedi l’apposita guida sulle carte di credito MasterCard per gli approfondimenti).

I “circuiti di pagamento”, dunque, fanno capo a delle società che si occupano di propagandare la gestione delle carte di credito: verificare il funzionamento che rende possibile gli acquisti mediante la carta di credito nei negozi dotati di Pos e su internet, occupandosi delle rispettive autorizzazioni delle banche (quella dell’acquirente che opera sul suo conto corrente tramite la carta e quella del venditore, che accetta il pagamento).

I circuiti si occupano anche delle operazioni di movimento di denaro in entrata e in uscita effettuate con la carta di credito, e dei dettagli di queste operazioni.

E inoltre, fatto grandemente importante: si occupa anche di applicare i sistemi che ritiene migliori contro i rischi di truffe effettuate con la carta di credito.

 2. Circuiti di pagamento

Inserisco in questa guida i due paragrafi che seguono: considerateli una parentesi con la quale desidero fornirvi delle informazioni di base sui circuiti di pagamento in genere.

I circuiti di pagamento, come scritto sopra, sono dunque dei sistemi di gestione delle carte di credito e, quindi, regolano il trasferimento di denaro che viene effettuato attraverso la carta di credito tra acquirente e venditore.

Sono quattro i soggetti che vengono messi in collegamento attraverso il circuito di pagamento (parliamo in particolare di carte di credito collegate ad un conto bancario, e non di carte di credito prepagate):

?1. la banca emittente (issuer), che ha emesso la carta di credito (e che detta le regole sui costi di gestione della carta stessa);

?2. il titolare della carta di credito, che ha la possibilità di compiere operazioni sul suo conto corrente bancario tramite la stessa;

?3. l’ente esercente (merchant), che fa capo all’esercizio commerciale presso il quale viene effettuato l’acquisto e che accetta i pagamenti tramite quella carta;

?4. il circuito di pagamento vero e proprio (aquirer): che non entra nel circuito di trasferimento di denaro come soggetto partecipante all’operazione, ma ne permette il funzionamento, poiché mette in comunicazione gli “attori” dell’operazione stessa.

Ogni operazione di acquisto effettuata con la carta di credito mette in moto un circuito di pagamento nel quale rientrano i primi tre soggetti di cui sopra, secondo un sistema di rapporti, richiesta di dati e autorizzazioni gestiti dall’ente che sta dietro il circuito di pagamento stesso.

 3. Quali sono i circuiti di pagamento

Ogni carta di credito è vincolata al proprio circuito di pagamento di appartenenza: ossia, le operazioni di acquisto e di prelievo mediante gli apparecchi Pos di cui sono dotati ormai quasi tutti i negozi e mediante gli sportelli automatici ATM, vengono consentite solo se questi ultimi sono convenzionati con il circuito di pagamento della carta di credito in questione.

Sarà capitato a chiunque, nel momento in cui si si appresta ad effettuare un acquisto presso un negozio, sentirsi dire dall’addetto alla cassa “no, questa carta non me la accetta” o simili; o vedere apparire nel video di uno sportello automatico “carta non abilitata alla richiesta effettuata”: significa proprio che quei primi ingranaggi che fanno parte di un circuito di pagamento non sono “compatibili” per così dire, con la nostra carta di credito.

Detto ciò, i principali circuiti di pagamento internazionali sono:

•••   Visa

•••   Cirrus Maestro

•••    Diners

•••    American Express

I circuiti di pagamento in circolazione nel mercato italiano sono:

• • •  Bancomat

• • • PagoBancomat

 • • •  Postamat

 4. Le particolarità del circuito Cirrus Maestro

Il circuito di pagamento Cirrus Maestro, come scritto sopra, fa capo al Gruppo MasterCard, che è costituito da un consorzio di banche presenti in tutto il mondo.

Le carte di credito appartenenti al circuito Cirrus Maestro hanno due funzionalità:

 quelle di prelievo, proprie del circuito Cirrus: le carte di credito della MasterCard sono come delle carte bancomat (con un codice PIN); attenzione: gli sportelli automatici ATM devono esporre il marchio Cirrus per potervi consentire l’operazione;

 quelle di pagamento, proprie del circuito Maestro: è adatta per effettuare acquisti in negozi e su internet; e qui, i Pos dei negozi deve avere la convenzione con il circuito Maestro per potere accettare il pagamento.

Un’altra particolarità del circuito Cirrus Maestro è quella che permette agli utilizzatori della carta di credito che porta il suo marchio di effettuare prelievi e pagamenti sia in Italia, che all’estero (anche fuori dai Paesi appartenenti all’Unione Europea).

 5. Le carte di credito associate al circuito Cirrus Maestro

Come detto sopra, le carte di credito che appartengono al circuito Cirrus Maestro sono le carte del Gruppo MasterCard, sui cui dettagli vi rimando alla guida corrispondente.

Darò qui delle informazioni generali circa le carte di credito che utilizzano il circuito di pagamento oggetto della presente guida.

Intanto, le carte di credito della MasterCard si distinguono in due grandi categorie:

-         le “carte di debito”: alla cui categoria appartengono quelle tipologie di carte che hanno la funzione, insieme, di bancomat e carta conto; sono collegate ad un conto corrente e i pagamenti effettuati tramite carta vengono addebitati sul conto;

-         carte di credito prepagate del tipo ricaricabile: sono carte che “contengono” un credito svincolato da ogni conto corrente; tale credito “a scalare” va esaurendosi man mano che si fanno acquisti e può essere ricaricato.

Il sistema di sicurezza delle carte di credito che appartengono al circuito Cirrus Maestro è costituito dal sistema “Chip & Pin”, ossia:

-         è previsto un codice segreto PIN (Personal Identification Number), che deve essere digitato sia al momento del pagamento sui macchinari Pos dei negozi, che sulle tastiere degli sportelli automatici ATM;

-         è presente un “chip” (acronimo di “Consolidated Highly Integrated Processor”, ovvero “processore consolidato altamente integrato” ) incorporato nella parte frontale della carta, che contiene quelle informazioni in grado di identificare la carta stessa, il suo titolare, la banca emittente e il tipo di contratto esistente.